கால காப்பீடு: நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய அனைத்தும்

டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் என்றால் என்ன?

காலகாப்பீடு காப்பீட்டின் அடிப்படை வடிவம். இது எளிதான வகைஆயுள் காப்பீடு புரிந்து கொள்ள கொள்கை. எதிர்காலம் நமக்கு என்னவாக இருக்கும் என்பதில் எப்போதும் ஒரு நிச்சயமற்ற நிலை உள்ளது, எனவே, எல்லா வகையான சூழ்நிலைகளுக்கும் நாம் தயாராக இருக்க வேண்டும். ஒரு டேர்ம் லைஃப் இன்ஷூரன்ஸ் வைத்திருப்பது உங்களுக்கும் உங்கள் குடும்பத்துக்கும் எதிர்பாராதவிதமாக ஏதேனும் நடந்தால் (காப்பீடு செய்யப்பட்டவர்) நிதிச் சரிவில் இருந்து காப்பீடு செய்கிறது. காலத் திட்டம் செல்வத்தை உருவாக்காது, ஆனால் சில எதிர்பாராத நிகழ்வுகள் நடந்தால் மொத்தத் தொகைக்கான உத்தரவாதத்தையும் பாதுகாப்பையும் வழங்குகிறது. எனவே, டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் திட்டங்களை முதலீடு என்பதற்கு பதிலாக செலவு என்று அழைக்கலாம். போலல்லாமல்முழு ஆயுள் காப்பீடு, டெர்ம் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் மேற்கோள்கள் மிகவும் சிக்கனமானவை, எனவே மலிவான ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்களாகும்.

டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ், மேலே சொன்னது போல், ஆயுள் காப்பீட்டின் எளிமையான வடிவம். நீங்கள் செலுத்தும் அனைத்து பிரீமியங்களும் காப்பீட்டின் செலவுகளை ஈடுகட்ட பயன்படுத்தப்படுகின்றன. மேலும் இதுவே டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் திட்டதாரர்கள் வாழ்நாள் மூலம் ஈட்டப்படும் லாபத்தில் பங்கேற்க தகுதியற்றவர்களாக இருப்பதற்கான காரணம் ஆகும்காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் முதலீடுகள் மீது. மேலும், சரணடையும் மதிப்பை கட்டியெழுப்ப பணம் குவிப்பதும் இல்லை. நீங்கள் பாலிசியை நிறுத்த விரும்பினால், டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் திட்டத்தில் செலுத்தப்பட்ட தொகை இருக்காது.

கால ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையின் வகைகள்

காலக் கொள்கையில் பல்வேறு வேறுபாடுகள் உள்ளன:

லெவல் பிரீமியம் காலக் காப்பீடு

இது டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் வகைபிரீமியம் முன்-நிச்சயமான காப்பீட்டுத் தொகைக்கு தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட காலப்பகுதி முழுவதும் ஒரே மாதிரியாக இருக்கும். அதனால் ஒவ்வொரு ஆண்டும் உயரும் பிரீமியத்தை செலுத்துவதில் உள்ள சிக்கலை நீக்குகிறது. அத்தகைய டேர்ம் பாலிசியின் பொதுவான காலம் ஐந்து ஆண்டுகள் முதல் 30 ஆண்டுகள் வரை.

மாற்றத்தக்க காலக் காப்பீடு

இந்த வகையான டேர்ம் பாலிசியில், காப்பீடு செய்தவர் ஒரு தூய டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசியை வாங்குகிறார், அதை முழு ஆயுள் காப்பீடு அல்லது எண்டோவ்மென்ட் போன்ற அவர்களின் விருப்பமான திட்டமாக மாற்றிக்கொள்ளலாம். உதாரணமாக, காப்பீடு செய்தவர், ஐந்து ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு தங்கள் கால ஆயுள் பாலிசியை ஒரு ஆக மாற்றிக்கொள்ளலாம்நன்கொடை திட்டம் 20 ஆண்டுகளாக. புதிய செட் திட்டம் மற்றும் காலத்தின்படி பிரீமியங்கள் வசூலிக்கப்படும்.

பிரீமியங்களைத் திரும்பப் பெறும் காலக் காப்பீடு

இந்த டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் திட்டத்தில் ரிஸ்க் கவர் மற்றும் சேமிப்பு கூறுகள் உள்ளன. காப்பீடு செய்யப்பட்ட நபர் பாலிசி காலவரை பிழைத்திருந்தால், செலுத்தப்பட்ட பிரீமியங்கள் அவர்களுக்குத் திருப்பித் தரப்படும். இயற்கையாகவே, பிற வகையான டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகளுடன் ஒப்பிடும்போது வசூலிக்கப்படும் பிரீமியங்கள் அதிகம்.

உத்தரவாதமான புதுப்பித்தலுடன் கூடிய காலக் காப்பீடு

இந்த டேர்ம் லைஃப் பிளானில், தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட காலக்கெடு முடிந்து ஐந்து அல்லது பத்து வருடங்கள் கழித்து காப்பீடு பாலிசி நிச்சயம் புதுப்பிக்கப்படும். மருத்துவப் பரிசோதனை போன்ற காப்பீட்டுச் சான்று இல்லாமல் புதுப்பித்தல் செய்யப்படுகிறது.

டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் குறைகிறது

இந்த ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையில், தேய்மானமுள்ள காப்பீட்டுத் தேவையைப் பொருத்த வரையில், காப்பீட்டுத் தொகையானது ஆண்டுக்கு படிப்படியாகக் குறைகிறது. காப்பீடு செய்தவர் ஒரு பெரிய கடன் நிலுவையில் இருக்கும்போது இந்த வகை பாலிசி வாங்கப்படுகிறது. இங்குள்ள ஆபத்து என்னவென்றால், காப்பீடு செய்தவர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு முன்பே இறந்துவிடலாம். எனவே, டேர்ம் பாலிசியின் காப்பீட்டுத் தொகை பொதுவாக திருப்பிச் செலுத்தப்பட வேண்டிய கடனின் தொகைக்கு சமமாக இருக்கும். இதனால், அகால மரணம் ஏற்பட்டால், காப்பீட்டுத் தொகை கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த முடியும்.

ரைடர்களுடன் காலக் காப்பீடு

இது தீவிர நோய் ரைடர், ஆக்சிடனல் டெத் ரைடர் போன்ற ரைடர் உட்பிரிவுகளைக் கொண்ட டேர்ம் பாலிசியாகும். இந்த ரைடர்கள் கூடுதல் பிரீமியத்தின் அடிப்படையில் சாதாரண டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிக்கு கூடுதல் மதிப்பைச் சேர்க்கிறார்கள்.

டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் திட்டம் எப்படி வேலை செய்கிறது?

டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் என்பது காப்பீட்டின் மிகவும் பாரம்பரியமான வடிவமாகும். இது எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதைப் புரிந்து கொள்ள, பின்வரும் காரணிகளைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்:

மலிவு பிரீமியம்

டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசியை வாங்க, பெரிய தொகையை ஒதுக்கி வைக்க வேண்டிய அவசியமில்லை. பல காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் மிகவும் மலிவு பிரீமியங்களுக்கு ஒரு பெரிய தொகையை காப்பீடு செய்கின்றன.

பிரீமியம் அதிர்வெண்

டேர்ம் பாலிசிக்கான பிரீமியங்களை மாதம், காலாண்டு, ஆறு மாதங்களுக்கு ஒருமுறை அல்லது வருடத்திற்கு ஒருமுறை செலுத்தலாம்.

உயிர்வாழும் நன்மைகள் இல்லாத லைஃப் கவர்

டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசியில் முதிர்வு பலன் இல்லை. ஒரு டேர்ம் திட்டத்தின் முக்கிய நோக்கம் ஆயுள் காப்பீட்டை வழங்குவது மற்றும் காப்பீடு செய்யப்பட்ட நபரின் மரணம் ஏற்பட்டால், பயனாளி வாக்குறுதியளிக்கப்பட்ட தொகையைப் பெறுவார்.

சிறந்த டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் திட்டத்தை எப்படி தேர்வு செய்வது?

சிறந்த டேர்ம் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது சில வழிகாட்டுதல்களைப் பின்பற்ற வேண்டும்:

• ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்களை ஒப்பிட்டு, சாதனைப் பதிவைச் சரிபார்க்கவும்.
• உங்களுக்கு தேவையான அட்டையை கணக்கிடுங்கள்
• காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் உரிமைகோரல் தீர்வு விகிதம் என்ன?
• விளைவுவீக்கம் பிரீமியம் மற்றும் கவர் நன்மைகளை செலுத்துவதில்
• வெவ்வேறு ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் பல்வேறு விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளை ஒப்பிட்டு கவனமாக படிக்கவும்
• இரண்டு வெவ்வேறு நிறுவனங்களின் இரண்டு வெவ்வேறு டேர்ம் லைஃப் பாலிசிகளை நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம். ஒரு நிறுவனத்திடமிருந்து நிராகரிக்கப்பட்டால் இது உங்களைக் காப்பாற்றும்.
• ரைடர்ஸ்/ஆட்-ஆன் கவர்களைத் தேடுங்கள்

கால ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையின் நன்மைகள் மற்றும் பிற முக்கிய அம்சங்கள்

• டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிக்கான பிரீமியத்தை செலுத்துவதில் நெகிழ்வுத்தன்மை உள்ளது. பிரீமியங்கள் வரையறுக்கப்பட்ட ஊதியம், ஒற்றை ஊதியம் அல்லது வழக்கமான ஊதியம்.
• மற்ற காப்பீட்டு திட்டங்களுடன் ஒப்பிடுகையில், கால காப்பீடு மேற்கோள்கள் பொதுவாக குறைவாக இருக்கும். அவர்கள் குறைந்த பிரீமியத்திற்கு கூட பெரிய தொகையை வழங்குகிறார்கள்.
• ஒரு பரந்த உள்ளதுசரகம் தேர்வு செய்ய வேண்டிய காப்பீட்டுத் திட்டங்கள். பாலிசிதாரர்கள் ஒற்றை அல்லது கூட்டு கால திட்டங்களுக்கு இடையே தேர்வு செய்யலாம்.
• காப்பீடு செய்தவரின் திடீர் மரணத்தில், பயனாளி டெர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசியில் இருந்து இறப்பு பலனைப் பெறுகிறார். பாலிசி ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளபடி, பயனாளிக்கு உறுதியளிக்கப்பட்ட தொகையைப் பெறுகிறார்.
• பாலிசியின் பிரீமியத்தைச் செலுத்துதல் மற்றும் காப்பீடு செய்தவரின் இறப்புப் பலனைக் கோருதல் ஆகிய இரண்டிலும் வரிச் சலுகை உண்டு.

டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ்க்கு தேவையான ஆவணங்கள்

• பான் கார்டு
• வயதுச் சான்று (பாஸ்போர்ட்/பிறப்புச் சான்றிதழ்/ பான் கார்டு போன்றவை)
• முகவரிச் சான்று (பாஸ்போர்ட்/ரேஷன் கார்டு/வாக்காளர் ஐடி/முதலியன)
• அடையாளச் சான்று (பாஸ்போர்ட்/வாக்காளர் ஐடி/ஆதார் அட்டை/முதலியன.)
• ஆதாரம்வருமானம் (வருமான வரி/முதலாளியின் சான்றிதழ்/வருமான வரி மதிப்பீட்டு ஆணை)
• சமீபத்திய பாஸ்போர்ட் அளவு புகைப்படங்கள்

கால காப்பீட்டுக் கொள்கைக்கான விதிவிலக்குகள்

டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் க்ளெய்மில் சில விதிவிலக்குகள் உள்ளன, அதில் உங்கள் கோரிக்கை நிராகரிக்கப்படும்:

தற்கொலை

காப்பீடு செய்தவர் தற்கொலை செய்து கொண்டால், இறப்பு நன்மைக்கான கோரிக்கை ஏற்கப்படாது. மேலும் அனைத்து வகையான டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகளிலிருந்தும் தற்கொலைக்கு விலக்கு அளிக்கப்பட்டுள்ளது.

போர், பயங்கரவாதம் காரணமாக மரணம்

போர், பயங்கரவாதச் செயல்கள் அல்லது இயற்கைப் பேரிடர்களின் கீழ் காப்பீடு செய்யப்பட்டவரின் மரணம் இறப்பு நன்மைக் கோரிக்கைக்கு தகுதி பெறாது.

சுயமாக விதிக்கப்பட்ட ஆபத்து காரணமாக மரணம்

காப்பீட்டாளர் தனது சொந்த செயல்களின் விளைவுகளால் (எ.கா. தீவிர விளையாட்டு) இறந்தால், காப்பீடு செய்தவர் சுயமாக திணிக்கப்பட்ட அபாயத்தை எடுத்துக் கொண்டதால், கோரிக்கை செயல்படுத்தப்படாது.

போதை / போதைப்பொருள் காரணமாக மரணம்

காப்பீடு செய்தவர் போதைப்பொருள் அல்லது வேறு சில போதையில் இறந்துவிட்டால், டேர்ம் பாலிசிக்கான கோரிக்கை செயல்படுத்தப்படாது.

டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் பாலிசியின் கிளைம் செயல்முறை

காப்பீடு செய்தவரின் மரணம் ஏற்பட்டால், இறப்புப் பலன் அல்லது காப்பீட்டுத் தொகையைப் பெற குடும்பம் ஒரு கோரிக்கையை தாக்கல் செய்ய வேண்டும். உரிமைகோரல் செயல்முறைக்கு பின்வரும் படிகளைப் பின்பற்ற வேண்டும்:

• காப்பீட்டாளரின் மரணத்திற்குப் பிறகு, காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு நிகழ்வை அறிவிக்க வேண்டும். காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள ஆவணங்கள் சரிபார்ப்பதற்கும் சமர்ப்பிப்பதற்கும் தயாராக வைத்திருக்க வேண்டும்.
• நிறுவனத்திற்குத் தெரிவித்த பிறகு, உரிமைகோருபவர் அசல் காப்பீட்டு ஒப்பந்தம், உரிமைகோரலின் சான்று, இறப்புச் சான்றிதழ் போன்ற தேவையான ஆவணங்களைச் சமர்ப்பிக்க வேண்டும்.
• பின்னர் ஆவணங்கள் சரிபார்க்கப்பட்டு, காப்பீட்டு நிறுவனம் உரிமைகோரல் முறையானதா இல்லையா என்பது குறித்து முடிவெடுக்கும் மற்றும் ஒப்பந்தத்தின் படி மதிக்கப்பட வேண்டும்.