ابھی خریدیں، بعد میں ادائیگی کریں (BNPL) - ایک مکمل جائزہ

قلیل مدتی فنانسنگ کی ایک شکل جسے Buy Now, Pay Later (BNPL) کے نام سے جانا جاتا ہے صارفین کو خریداری کرنے اور وقت کے ساتھ ساتھ ان کے لیے ادائیگی کرنے کے قابل بناتا ہے، عام طور پر بغیر کسی دلچسپی کے۔ اگرچہ BNPL فنانسنگ کا استعمال عملی ہو سکتا ہے، لیکن کئی ممکنہ نقصانات ہیں جن سے آگاہ ہونا ضروری ہے۔ BNPL پروگراموں کی شرائط و ضوابط مختلف ہوتی ہیں، لیکن وہ عام طور پر مقررہ ادائیگیوں اور بغیر سود کے مختصر مدت کے قرضے فراہم کرتے ہیں۔

لین دین کرنے کے لیے، آپ اپنے انتخاب کے لحاظ سے، BNPL ایپ یا اپنا کریڈٹ کارڈ استعمال کر سکتے ہیں۔ ابھی خریدنے، بعد میں ادائیگی کرنے، اس کے اعلی فراہم کنندگان اور اس کے مزید پہلوؤں کے بارے میں مزید تفصیلات حاصل کرنے کے لیے پڑھنے کے لیے آگے بڑھیں۔

ابھی خریدیں، بعد میں ادائیگی کریں (BNPL) کیا ہے؟

ایک مختلف قسم کی ادائیگی جسے "ابھی خریدیں، بعد میں ادائیگی کریں" (BNPL) کلائنٹس کو اس قابل بناتی ہے کہ وہ تمام رقم پہلے سے ادا کیے بغیر سامان اور خدمات کی خریداری کر سکیں۔ اس کے بعد صارفین کے پاس یہ اختیار ہے کہ وہ ابھی اشیاء کی مالی اعانت کریں اور انہیں مقررہ قسطوں میں وقت کے ساتھ واپس کریں۔ وہ کاروبار جو Stripe's Buy Now استعمال کرتے ہیں، بعد میں ادائیگی کریں خدمات کی فروخت کے حجم میں اضافی 27% اضافہ دیکھا گیا ہے۔ ادائیگی کے یہ اختیارات کلائنٹس کو ایک بار سامان کی مالی اعانت کرنے اور مقررہ ادائیگیوں میں وقت کے ساتھ ادائیگی کرنے کا اختیار دیتے ہیں۔

ابھی خریدیں، بعد میں ادائیگی کیسے کریں؟

آپ حصہ لینے والے خوردہ فروش سے خریداری کے لیے BNPL کا استعمال کر سکتے ہیں اور ابھی خرید کو منتخب کر سکتے ہیں، کیش رجسٹر پر بعد میں ادائیگی کا اختیار، یا آپ آن لائن خریداری کرتے ہوئے اس اختیار کے لیے درخواست دے سکتے ہیں۔ اگر قبول کر لیا جائے، تو آپ تھوڑی سی رقم ڈال دیتے ہیں، کہیے کہ خریداری کی کل قیمت کا 25%۔ اس کے بعد بقیہ بیلنس کچھ عرصے میں، عام طور پر چند ہفتوں یا مہینوں میں، بلا سود قسطوں کے سلسلے میں ادا کر دیا جاتا ہے۔ آپ کاڈیبٹ کارڈ، کریڈٹ کارڈ، یابینک اکاؤنٹ خود بخود ادائیگیوں کو کم کرنے کے لیے استعمال کیا جا سکتا ہے۔ کچھ حالات میں، آپ چیک یا بینک ٹرانسفر کے ذریعے بھی ادائیگی کر سکتے ہیں۔

کریڈٹ کارڈ اور بی این پی ایل کے استعمال کے درمیان بنیادی فرق یہ ہے کہ کریڈٹ کارڈ اکثر کسی بھی بیلنس پر سود لگاتا ہے۔بلنگ سائیکل. اگرچہ یقینی ہے۔کریڈٹ کارڈ 0% سالانہ فیصدی شرحیں (APRs) ہیں، یہ صرف عارضی طور پر ہو سکتا ہے۔ آپ اپنی کریڈٹ لائن استعمال کر سکتے ہیں اور کریڈٹ کارڈ پر غیر معینہ مدت تک بیلنس رکھ سکتے ہیں۔ BNPL درخواستوں میں عام طور پر ادائیگی کی ایک مقررہ ٹائم لائن ہوتی ہے اور کوئی فیس یا سود نہیں ہوتا ہے۔

BNPL آمدنی کیسے پیدا کرتا ہے؟

گاہک اور بیچنے والے دونوں BNPL کو محصول فراہم کرتے ہیں۔ اگر کوئی صارف BNPL استعمال کرتا ہے۔سہولت، سپلائرز کو بی این پی ایل کو قیمت خرید کے 2% سے 8% تک کی فیس ادا کرنا ہوگی۔ یہ دیکھتے ہوئے کہ بیچنے والا تبادلوں یا ٹریفک کو بڑھا سکتا ہے، بی این پی ایل کے شرکاء مختلف مارکیٹنگ یا پروموشنل اخراجات کے ذریعے اپنی پوزیشن حاصل کر کے بھی فائدہ اٹھا سکتے ہیں۔ بی این پی ایل کے کھلاڑی صارفین سے سود وصول کرتے ہیں جو کہ ان کے حساب سے 10% سے 30% تک ہوتا ہے۔کریڈٹ سکور، ادائیگی کی مدت، وغیرہ۔ اگر رقم شیڈول کے مطابق واپس کی جاتی ہے تو کوئی سود لاگو نہیں ہوگا۔ کچھ کلائنٹس ہیں، اگرچہ، جو ڈیڈ لائن تک رقم واپس کرنے کے قابل نہیں ہوسکتے ہیں، جس کے بعد aلیٹ فیس تشخیص کیا جاتا ہے. جب لیٹ فیس ادا کی جاتی ہے تو BNPL کارپوریشن کو زیادہ رقم ملتی ہے۔

اہلیت کا معیار

ابھی خریدیں بعد میں ادائیگی کا اختیار استعمال کرنے کے لیے آپ کو درج ذیل تقاضوں کو پورا کرنا ہوگا۔

• آپ کو ہندوستان میں رہنا ہے۔
• آپ کو ایک اہم درجے کے 1 یا ٹائر 2 شہر میں رہنے کی ضرورت ہے۔
• آپ کی عمر 18+ سال ہونی چاہیے۔ کچھ حالات میں، اہلیت کی عمر کی حد 55 سال ہے۔
• آپ کو تنخواہ دار ملازم ہونا چاہیے۔
• آپ کے پاس ایک بینک اکاؤنٹ اور تمام ضروری KYC کاغذی کارروائی ہونی چاہیے۔

ابھی خریدیں کے اثرات، اپنے کریڈٹ پر بعد میں ادائیگی کریں۔

زیادہ تر خریدیں-ابھی-بعد میں ادائیگی کرنے والے کاروبار صرف منظوری کا تعین کرنے کے لیے ہلکا سا کریڈٹ چیک کرتے ہیں، جس کا آپ کے کریڈٹ سکور پر کوئی اثر نہیں پڑتا ہے۔ تاہم، دوسرے لوگ آپ پر مشکل ڈرا کر سکتے ہیں۔کریڈٹ رپورٹ، جو آپ کے سکور کو عارضی طور پر چند پوائنٹس سے کم کر سکتا ہے۔ بی این پی ایل کے کچھ قرضے آپ کی کریڈٹ رپورٹس پر ظاہر ہو سکتے ہیں، آپ کے کریڈٹ سکور کو متاثر کر سکتے ہیں، اور تین بڑے میں سے ایک یا زیادہ کو رپورٹ کر سکتے ہیں۔کریڈٹ بیورو. BNPL قرض قبول کرنے کے بعد، یہ یقینی بنانا ضروری ہے کہ آپ ماہانہ ادائیگیاں کر سکتے ہیں۔ آپ کو اپنے BNPL قرض کی ادائیگیوں میں پیچھے پڑنے کا خطرہ ہے، جو آپ کی کریڈٹ ہسٹری، رپورٹ اور اسکور کو منفی طور پر متاثر کرے گا۔

ابھی خریدیں، بعد میں ادائیگی کے رجحانات

آپ BNPL کو ادائیگی کے آپشن کے طور پر 2000 کی دہائی کے اوائل کے مقابلے میں اب زیادہ کثرت سے دیکھ سکتے ہیں۔ مشکل معاشی وقت میں خریداروں کے لیے بی این پی ایل ایک عملی انتخاب ہو سکتا ہے۔مہنگائی زیادہ ہے اور شرح سود بڑھ رہی ہے۔ اصل میں بنیادی طور پر کپڑوں اور کاسمیٹک اشیاء کے لیے استعمال کیا جاتا ہے، اس قسم کی فنانسنگ کے بعد چھٹیوں، پالتو جانوروں کی دیکھ بھال، گروسری اور گیس کو شامل کرنے کے لیے توسیع کی گئی ہے۔ بی این پی ایل سے زیادہ تر قرضے روپے کے درمیان گرتے ہیں۔ 5،000 روپے سے 1 لاکھ متعدد کاروبار پارٹنر اسٹورز پر کی جانے والی خریداریوں کے لیے اب خریدیں، اب ادائیگی کریں بعد میں مالی اعانت فراہم کرتے ہیں۔ اگرچہ BNPL آپ کو وہ خریداریاں کرنے کے قابل بنا سکتا ہے جو آپ اس وقت نہیں کر پائیں گے، لیکن اگر آپ محتاط نہیں ہیں، تو آپ کو اپنے انتظام سے زیادہ قرض جمع کرنے کا خطرہ ہے۔ یہ آپ کے کریڈٹ کو متاثر کر سکتا ہے۔

BNPL ایپس کے استعمال میں خطرات ہیں۔

BNPL انتظامات پر اتفاق کرنے سے پہلے، غور کرنے کے لیے مختلف خطرات ہیں۔ چونکہ BNPL فنانسنگ کریڈٹ کارڈز کے مقابلے میں کم سختی سے ریگولیٹڈ ہے، آپ کو پہلے ادائیگی کی شرائط سے آگاہ ہونا چاہیے جن پر آپ رضامند ہیں۔ شرائط نمایاں طور پر مختلف ہو سکتی ہیں۔ مثال کے طور پر، کچھ کاروبار یہ حکم دے سکتے ہیں کہ آپ بقیہ رقم دو ہفتہ وار قسطیں بنا کر ایک ماہ میں ادا کریں۔ دوسرے آپ کو آپ کی اشیاء کی ادائیگی مکمل کرنے کے لیے تین، چھ یا اس سے بھی زیادہ مہینے دے سکتے ہیں۔

آخر میں، اسٹورز کی واپسی کی پالیسیوں کے بارے میں سوچیں اور اب خریدیں، بعد میں ادائیگی کریں قرض کا استعمال آپ کی خریدی ہوئی چیز کو تبدیل کرنے کی آپ کی صلاحیت کو کیسے متاثر کر سکتا ہے۔ مثال کے طور پر، ایک خوردہ فروش پروڈکٹ کی واپسی کی اجازت دے سکتا ہے، لیکن ہو سکتا ہے کہ آپ اس وقت تک خریدے جانے والے معاہدے کو ختم نہ کر سکیں جب تک کہ آپ اس بات کا ثبوت نہیں دکھا سکتے کہ واپسی کو تسلیم کیا گیا تھا اور اسے سنبھال لیا گیا تھا۔

بڑے پیمانے پر استعمال شدہ اب خریدیں بعد میں ادائیگی کریں ایپس

چونکہ یہ ظاہر کیا گیا ہے کہ ابھی خریدیں، بعد میں ادائیگی کریں کمپنیوں اور پروگراموں سے مجموعی فروخت کا حجم بڑھ جاتا ہے، خوردہ فروش ان کے حق میں ہیں۔ اب بی این پی ایل کی مزید خدمات ہیں جو پہلے سے کہیں زیادہ قابل عمل ہیں۔ یہاں سب سے اوپر ہیں:

پے پال

PayPal ایک BNPL قرض دہندہ ہے، حالانکہ یہ ایک محفوظ آن لائن ادائیگی کے طریقہ کار کے طور پر یا ایک شخص سے دوسرے شخص کو رقم بھیجنے کے لیے ایک موبائل ایپ کے طور پر زیادہ پہچانا جاتا ہے۔ 4 میں ادائیگی کریں، ایک ایسی خدمت جو لین دین کو چار متواتر قسطوں میں تقسیم کرتی ہے، اس کا فلیگ شپ لون پروڈکٹ ہے۔ پے پال کو استعمال کرنے کا فائدہ یہ ہے کہ اس کے پاس تقریباً 30 ملین فعال مرچنٹ اکاؤنٹس ہیں، جس سے اسے استعمال کرنا آسان ہو جاتا ہے بغیر کسی اضافی طریقہ کار کی ضرورت کے جیسے کہورچوئل کارڈ نمبر PayPal کی طرف سے وصول کی جانے والی اوسط شرح سود تقریباً 24% APR ہے۔

ایمیزون

ای کامرس بیہیمتھ اپنے صارفین کو ادائیگیوں کو ہموار کرنے اور دوبارہ کاروبار کو فروغ دینے کے لیے ایک اضافی سروس کے طور پر Amazon Pay فراہم کرتا ہے۔ جوہر میں، ایمیزون پے ایک پرس ہے جو صارفین کو کسی بھی ادائیگی کے طریقے یا گفٹ کارڈز کے ساتھ رقم شامل کرنے دیتا ہے۔ اس کے بعد اس رقم کو مستقبل میں ایمیزون کی خریداریوں پر لاگو کیا جا سکتا ہے۔

بہت سارے آن لائن لین دین کو آسان بنا دیا گیا ہے جس کی بدولت Amazon buy now pay later ، جو ICICI کے ساتھ شراکت میں ہندوستان میں کو-برانڈڈ کریڈٹ کارڈ بھی پیش کرتا ہے۔ پرائم ممبر کی طرف سے کی گئی ہر ایمیزون خریداری کے لیے، aفلیٹ 5% انعام پیش کیا جاتا ہے۔ جب لوگ آن لائن خریداری کرتے ہیں تو، Amazon عام طور پر فہرست میں سب سے اوپر ہوتا ہے، زیادہ خرچ کرنے اور زیادہ Amazon کی حوصلہ افزائی کرتا ہے۔ صارفین اسے ایمیزون پے پلیٹ فارم تک رسائی کے لیے پوسٹ پیڈ کریڈٹ سروس کے طور پر استعمال کر سکتے ہیں۔

فلپ کارٹ

ہندوستانی ای کامرس سائٹ Flipkart کریڈٹ پر مبنی ادائیگی کا متبادل پیش کرتا ہے جسے Flipkart Pay Later کہتے ہیں۔ صارفین خریداری کر سکتے ہیں اور ان کے لیے بعد میں ادائیگی کر سکتے ہیں، عام طور پر 14 سے 30 دنوں کے اندر۔ وہ صارفین جن کے پاس خریداری کے وقت رقم ممکن نہیں ہے لیکن وہ پھر بھی لین دین کرنا چاہتے ہیں وہ اس انتخاب سے کافی فائدہ اٹھا سکتے ہیں۔ Flipkart کے ساتھ، ابھی خریدیں بعد میں ادائیگی کریں، گاہک خریداری کر سکتے ہیں اور ان کے لیے بعد میں ادائیگی کر سکتے ہیں، یا تو ایک ساتھ یا قسطوں میں، بغیر پیشگی ادائیگی کیے۔ اس سروس کو استعمال کرنے کے لیے کسی اضافی دستاویزات کی ضرورت نہیں ہے۔ یہ سود سے پاک ادائیگی کا اختیار ہے اور کریڈٹ ہسٹری قائم کرنے میں مدد کرتا ہے۔

مارکیٹ ایوولوشن اور بی این پی ایل

بی این پی ایل فراہم کنندگان کے لیے، منافع اب بھی ناقص ہے۔ مثال کے طور پر، دیگر غیر محفوظ قسم کے کریڈٹ (اکاؤنٹ اوور ڈرافٹ، کریڈٹ کارڈز، وغیرہ) کے مقابلے میں، قرض دہندگان غیر فعال قرضوں کو چارج کرنے کے لیے غیر معمولی طور پر فوری ہوتے ہیں۔ فراہم کنندگان صارفین کو قرض دینے کے لیے مختلف ذرائع سے رقم ادھار لیتے ہیں۔ ورچوئل کریڈٹ اور ڈیبٹ کارڈز، بینک اکاؤنٹس، اور دیگر خدمات کو BNPL فراہم کنندگان نے شامل کیا ہے، جو اب روایتی مالیاتی اداروں کی تقلید کر رہے ہیں تاکہ دوبارہ کاروبار کو راغب کیا جا سکے اور مشغولیت کو فروغ دیا جا سکے۔ کا مقصد سستی قیمت حاصل کرنے کے لیے صارفین کے اخراجات اور بٹوے کا حصہ بڑھانا ہے۔سرمایہ اور جاری قرض پیدا کرنے کے لئےقابل وصول اور دلچسپی.

نتیجہ

خریدیں-ابھی-ادا کریں-بعد میں قرضے آپ کو فوری طور پر خریداری کرنے اور بغیر سود کے وقت کے ساتھ ادائیگی کرنے کے قابل بناتے ہیں۔ یقینی بنائیں کہ آپ شرائط و ضوابط کو سمجھتے ہیں اور اگر آپ BNPL پلان استعمال کرنے پر غور کر رہے ہیں تو آپ تمام مطلوبہ ادائیگیاں وقت پر کر سکتے ہیں۔ غور کریں کہ کیا قیمتیں قابل انتظام ہیں اور اگر آپ ایسا نہیں کر سکتے تو اس کے کیا نتائج ہو سکتے ہیں۔

اکثر پوچھے گئے سوالات (FAQs)

1. کیا آپ ابھی خرید کے ساتھ قسط کا قرض حاصل کر سکتے ہیں، بعد میں ادائیگی کریں؟

A: ہاں، بی این پی ایل ایک قسط قرض کے زمرے میں آتا ہے کیونکہ آپ اپنے اخراجات کو مساوی ماہانہ اقساط (EMIs) کے ذریعے واپس کرتے ہیں۔ ایک مخصوص وقت کے بعد، آپ کی خرچ کردہ رقم پر سود لاگو ہوتا ہے، اور اگر آپ مقررہ وقت کے اندر ادائیگی نہیں کرتے ہیں، تو جرمانہ لگایا جاتا ہے۔ رقم ایک مخصوص ادائیگی کی مدت کے اندر ادا کی جانی چاہیے۔

2. کیا ابھی خریدیں، بعد میں ادائیگی میں سود شامل ہے؟

A: آپ کو واقعی BNPL پر سود ادا کرنے کی ضرورت ہوگی۔ چارج شدہ سود کا تعین کئی متغیرات سے کیا جاتا ہے، بشمول خرچ کی گئی رقم، ادائیگی کی مدت، کریڈٹ سکور وغیرہ۔ رقم پر سود ادا کریں اگر آپ اسے اس مدت کے اندر ادا کر سکتے ہیں۔

3. میں "ابھی خریدیں، بعد میں ادائیگی کریں" کا آپشن کہاں استعمال کر سکتا ہوں؟

A: BNPL آپشن آن لائن اور آف لائن دونوں طرح دستیاب ہے۔ آن لائن خریداری کرتے وقت آپ فوری ادائیگی کے لیے BNPL سروس استعمال کر سکتے ہیں۔ اسی طرح، آپ QR کوڈ کو اسکین کرکے اور ادائیگی کرکے پوائنٹ آف سیل (POS) ٹرانزیکشن مکمل کرنے کے لیے اس سہولت کا استعمال کرسکتے ہیں۔ آپ کو کسی پن یا ون ٹائم پاس ورڈ کی ضرورت نہیں ہوگی۔ آپ کو معلوم ہونا چاہیے کہ تاجر کو بی این پی ایل کو ادائیگی کی ایک شکل کے طور پر قبول کرنا چاہیے۔

4. اگر میں BNPL ادا کرنے میں ناکام رہتا ہوں تو کیا ہوتا ہے؟

A: اگر آپ بی این پی ایل کی ادائیگی نہیں کرتے ہیں تو آپ ایک بڑا قرض جمع کریں گے کیونکہ کارپوریشن اس رقم میں سود شامل کرتی رہے گی جس کی ادائیگی کی ضرورت ہے۔ ادائیگی میں مزید تاخیر آپ کے کریڈٹ سکور کو نقصان پہنچائے گی، جس سے مستقبل میں کریڈٹ کارڈ یا قرض حاصل کرنا آپ کے لیے مزید مشکل ہو جائے گا۔ مستقبل میں BNPL سہولت استعمال کرنے کے قابل ہونے کے لیے آپ کو شیڈول کے مطابق رقم واپس کرنی ہوگی۔ یہاں تک کہ اگر آپ کو اجازت ہو تو، بی این پی ایل فرم ممکنہ طور پر انتہائی زیادہ شرح سود وصول کرے گی۔